Ubezpieczenia polecane przy wykonywaniu działalności przewozowej i spedycyjnej
1. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika / spedytora
To najważniejsze ubezpieczenie w tej działalności. Obejmuje szkody rzeczowe i finansowe, za które odpowiedzialność przypisuje przewoźnikowi ustawa Prawo przewozowe (dla przewozów krajowych) i Konwencja CMR (dla przewozów międzynarodowych), może także obejmować przewozy kabotażowe (kiedy miejsce załadunku i rozładunku znajduje się w kraju innym, niż kraj siedziby przewoźnika). Przy wyborze oferty nigdy nie traktuj dodatkowo płatnych klauzul rozszerzających ochronę jako niepotrzebny koszt – nigdy nie wiesz, kiedy mogą Ci się przydać, a zapewnią Ci spokojny sen. Poza tym często zdarza się, że nadawcy przesyłki (tzw. zleceniodawcy) szukają przewoźnika z konkretnymi rozszerzeniami, najczęściej z klauzulą rozboju/rabunku, czy pożądaną na potrzeby danego przewozu sumą gwarancyjną, dlatego niedostosowanie swojego OCP/OCS do tych kryteriów pozbawia Cię pracy. Zastanów się też nad grupami ładunków, które będziesz przyjmować do przewozu. Ubezpieczyciele bowiem dostrzegli, że pewne grupy wiążą się z większym ryzykiem szkód ze względu na ich wartość albo łatwość ulegania uszkodzeniom. Jeśli przyjmiesz do przewozu taki ładunek podwyższonego ryzyka, którego nie ująłeś we wniosku ubezpieczeniowym, Twoje ubezpieczenie może nie obowiązywać w trakcie tego przewozu, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, a Ty odszkodowanie pokryjesz z własnej kieszeni. Warto przemyśleć także rozszerzenie o klauzulę odpowiedzialności za szkody wyrządzone przez podwykonawców (tu często ubezpieczyciel nakłada obowiązki związane z wyborem podwykonawcy) oraz szkód powstałych podczas postoju poza parkingami strzeżonymi (szczególnie dziś, kiedy parkingi w całej Europie są przepełnione i z uwagi na czas pracy kierowca zmuszony jest szukać postoju gdziekolwiek, „pauzując” najczęściej tam, gdzie nie ma kamer czy oświetlenia). Dobrze skonfigurowane OCP i OCS są jak najdroższy garnitur od najlepszego krawca, zapewnią niewyobrażalną wygodę, którą jest spokój w stresujących sytuacjach.
UWAGA, w przypadku chęci zawarcia umowy OCS zastanów się nad swoją rolą w łańcuchu dostaw – może okazać się, że jednak nie jesteś spedytorem, a przewoźnikiem umownym!
2. Ubezpieczenie należności / kredytu kupieckiego
To zdawać się może dość „egzotycznym” dla przewoźników ubezpieczeniem, jednak w pełni uzasadnionym ze względu na charakter branży i wpływ innych branż na transport. Ubezpieczenie należności to ochrona w razie niezapłacenia Twoich faktur przez kontrahenta lub jego upadłość. Po spełnieniu określonych przez ubezpieczyciela w umowie warunków otrzymasz zapłatę za takie nieuregulowane należności. Często tacy ubezpieczyciele oferują także dodatkowe usługi, np. wywiadownię gospodarczą (gdzie sprawdzisz sytuację finansową swojego kontrahenta, m. in. jego zadłużenie, nawyki płatnicze, prowadzone dotąd windykacje i łatwiej podejmiesz decyzję co do ryzykownej współpracy), windykację wraz z reprezentacją w ewentualnym postępowaniu sądowym czy faktoring (czyli zapłatę szybkim czasie za faktury Twojego kontrahenta, niezależnie od terminu płatności wskazanego w Waszej umowie). Co ważne, tacy ubezpieczyciele najczęściej ubezpieczają należności od kontrahentów z całej Europy, a nawet świata (co będzie pomocne w przypadku korzystania z międzynarodowych giełd ładunków bądź przewozów na rzecz zagranicznych przedsiębiorstw produkcyjnych).
3. Ubezpieczenie cargo
Ubezpieczenie cargo często traktowane jest jako niepotrzebne, bo przewoźnicy mają przecież OCP. Jest to niestety błąd. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika – jak sama nazwa wskazuje – jest ubezpieczeniem odpowiedzialności przewoźnika za szkody powstałe w związku z jego działalnością. To znaczy, że jeśli nie zostanie stwierdzona odpowiedzialność przewoźnika za wyrządzoną w ładunku szkodę, ubezpieczenie nie pokryje jej kosztów. Nawet jeśli ubezpieczenie „zadziała”, to zgodnie z Konwencją CMR dojdzie do ograniczenia odszkodowania wg reguł tam wskazanych. Przy ubezpieczeniu cargo do wypłaty odszkodowania dochodzi na podstawie faktu uszkodzenia przesyłki.
4. Ubezpieczenie floty pojazdów
Ubezpieczenia aut są oczywiste dla wszystkich, ale czy wszyscy wiedzą o możliwości zawarcia tzw. umowy flotowej? W ramach jednej umowy ubezpieczasz każdy z samochodów na tych samych, wynegocjowanych na początku, warunkach ubezpieczenia. Do floty możesz włączyć nie tylko ciągniki siodłowe, ale także samochody osobowe wykorzystywane w przedsiębiorstwie.
5. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ogólnej
To ubezpieczenie, które nie cieszy się popularnością, choć powinno. Swoim zakresem obejmuje wszystkie szkody powstałe w związku z prowadzoną działalnością, także te wyrządzone przez Twoich pracowników. W transporcie ma szczególne uzasadnienie – likwiduje szkody powstałe w miejscach załadunku/przeładunku/rozładunku, a nie są związane bezpośrednio z przewozem. Twój kierowca podczas cofania po łuku do rampy uszkodził krawężnik? A może podczas załadunku uszkodził paleciaka? Żaden problem, te szkody zostaną zlikwidowane właśnie z tego ubezpieczenia.
Jak wybrać ubezpieczyciela?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na takie pytanie. To wszystko zależy od oferty każdego z ubezpieczycieli i Twoich potrzeb. Nie ograniczaj się stwierdzeniem „ten ubezpieczyciel jest najlepszy i kupuję tylko u niego”, bo warto jest poznać inne często zmieniające się oferty. Pamiętaj, że każdy z ubezpieczycieli może obejmować ochroną inne zdarzenia, a w konsekwencji ubezpieczyciel X wypłaci odszkodowanie za zdarzenie A, ale ubezpieczyciel Y odmówi wypłaty za to samo zdarzenie ze względu na wyłączenie takich okoliczności z obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej.
Czy warto szukać wsparcia u brokera ubezpieczeniowego?
W naszej ocenie – zdecydowanie tak. Broker ubezpieczeniowy zgodnie z prawem ma obowiązek działać na korzyść klienta. Jego nieoceniona fachowa wiedza o produktach ubezpieczeniowych, funkcjonowaniu ubezpieczycieli i doświadczenie zawodowe z pewnością pomogą nie tylko przeanalizować oferty i dostosować najlepiej ubezpieczenie do potrzeb Twojego przedsiębiorstwa, ale mogą tez wpłynąć na negocjacje składki czy zakresu ubezpieczenia.
Nie martw się dodatkowym kosztem za usługi brokera – jego wynagrodzenie (kurtaż) pokrywa ubezpieczyciel.
